¡Bienvenidos a MAU Talks, una cautivadora serie de conferencias que se llevan a cabo cada semana en la Universidad Millennia Atlantic! Nos complace presentar una sesión esclarecedora que aborda el mundo de los préstamos bancarios y te brinda los conocimientos necesarios para acceder a oportunidades financieras.
En esta publicación de blog, exploraremos los detalles para obtener un préstamo bancario, proporcionándote información esencial y estrategias para asegurar el financiamiento que necesitas.
Únete a nosotros en esta enriquecedora conferencia de MAU Talks, donde te presentaremos a nuestra estimada ponente, Susana Pérez, una experimentada profesional del sector bancario con amplia experiencia en préstamos comerciales y asesoramiento financiero personalizado. Comencemos juntos este camino, aprendiendo las claves para desbloquear el éxito financiero a través de préstamos bancarios.
Acerca de la Ponente:
Susana Pérez cuenta con casi dos décadas de experiencia en la industria bancaria y financiera, con un enfoque especial en préstamos comerciales y asesoramiento financiero personalizado para clientes de alto patrimonio. Durante los últimos 12 años, ha ocupado diversos cargos directivos en Apollo Bank, incluyendo su función más reciente como Vicepresidenta y Líder del Mercado. En esta posición, lideró iniciativas de desarrollo comercial y crecimiento en los mercados de Doral y Hialeah.
Más allá de sus logros profesionales, Susie es una firme defensora del servicio excepcional al cliente y la participación comunitaria. Su compromiso con la educación financiera y el apoyo a la comunidad se destaca a través de su colaboración activa con organizaciones sin fines de lucro como Toys For Kids Miami, que trabaja para romper el ciclo de la pobreza. Además, Susie Perez es miembro destacado de la Cámara de Comercio de Hialeah, lo que demuestra su dedicación para fomentar fuertes conexiones entre la comunidad y las instituciones bancarias.
Los estudios de Susie Perez comenzaron en el Miami Dade College, donde se especializó en Negocios y Finanzas. Siempre en búsqueda de la excelencia, continuó su desarrollo profesional al obtener un Certificado en Préstamos Comerciales y Empresariales de la American Bankers Association, además de completar un programa de diplomado en la Florida Bankers Association’s Florida School of Banking en la Universidad de Florida.
Con la vasta experiencia y el compromiso de Susie Perez para empoderar a individuos y empresas mediante el conocimiento financiero, sus aportes sin duda enriquecerán nuestra comprensión sobre cómo acceder a préstamos bancarios. Únete a nosotros en MAU Talks y emprende una experiencia de aprendizaje transformadora, desbloqueando el potencial de los préstamos bancarios para alcanzar tus metas financieras.
Desbloqueando Oportunidades Financieras: Únete a MAU Talks para Aprender Cómo Acceder a un Préstamo Bancario
Cómo acceder a un préstamo bancario: Una guía para emprendedores
En el mundo empresarial, acceder a un préstamo bancario puede ser fundamental para el crecimiento y desarrollo de un negocio. Sin embargo, el proceso puede resultar complicado si no se tienen en cuenta ciertos aspectos clave. En este artículo, exploraremos los pasos que debes seguir para acceder a un préstamo bancario y aumentar tus posibilidades de éxito financiero.
Define tus metas y adquiere conocimiento:
Antes de comenzar cualquier proceso de solicitud de préstamo, es importante tener claridad sobre tus metas y objetivos a largo plazo. ¿Qué deseas lograr con tu negocio? ¿Cuáles son tus necesidades financieras? Además, es fundamental contar con conocimientos y experiencia en el área en la que estás incursionando. Investiga y edúcate sobre la industria en la que deseas operar.
Establece una relación con el banco adecuado:
Cuando se trata de acceder a un préstamo bancario, es esencial encontrar una entidad bancaria que comprenda tus necesidades comerciales y esté dispuesta a brindarte un enfoque personalizado. Busca un banco que esté dispuesto a invertir tiempo en entender tu negocio y discutir tus objetivos financieros. Los bancos comunitarios o las entidades no bancarias suelen ser más flexibles en este aspecto.
Prepara un plan de negocios sólido:
Antes de solicitar un préstamo, asegúrate de tener un plan de negocios detallado que incluya estrategias, operaciones y proyecciones. Es crucial conocer el mercado en el que operarás, identificar a tus competidores y entender la demanda existente. El éxito en tu industria dependerá de tu visión y capacidad para tomar decisiones estratégicas.
Demuestra capacidad de pago y garante:
Los bancos evaluarán tu capacidad de pago antes de otorgarte un préstamo. Es fundamental mostrar que tienes experiencia y conocimiento en tu área de negocios. Si no tienes la experiencia necesaria, considera rodearte de personas con experiencia relevante. También puedes buscar capacitación o educación en el campo para aumentar tus posibilidades de éxito. Además, los bancos a menudo requerirán un garante, una persona responsable de reembolsar el préstamo en caso de que tú no puedas hacerlo.
Conoce las opciones de préstamo disponibles:
Existen diferentes opciones financieras, como líneas de crédito para operaciones, préstamos a corto y largo plazo, y préstamos respaldados por el gobierno, como el programa de préstamos SBA. Comprende las características de cada opción y elige la más adecuada para tu negocio en función de tus necesidades y capacidad de pago.
Prepara los documentos necesarios:
Cuando solicites un préstamo bancario, deberás proporcionar ciertos documentos, como estados financieros, estados de cuenta bancarios, contratos relacionados con propiedades o arrendamientos, y prueba de inyección de capital. Asegúrate de recopilar y presentar toda la información requerida de manera completa y precisa.
Presenta tu solicitud de préstamo:
Una vez que hayas preparado todos los documentos necesarios y estés seguro de cumplir con los requisitos del banco, llega el momento de presentar tu solicitud de préstamo. Pide una cita con el oficial de préstamos y entrega todos los documentos requeridos. Asegúrate de completar todas las secciones de la solicitud con precisión y proporcionar toda la información relevante sobre tu negocio.
Mantén una comunicación abierta con el banco:
Durante el proceso de solicitud, es importante mantener una comunicación abierta y regular con el banco. Responde rápidamente a cualquier solicitud de información adicional y mantén al tanto al oficial de préstamos sobre cualquier cambio o desarrollo relevante en tu negocio. Mantener una relación cordial y profesional con el banco aumentará tus posibilidades de éxito.
Evalúa las ofertas y condiciones del préstamo:
Una vez que hayas presentado tu solicitud, el banco evaluará tu solicitud y te ofrecerá una propuesta de préstamo. Analiza detenidamente todas las ofertas y condiciones, incluyendo la tasa de interés, plazos de pago, garantías requeridas y cualquier otra cláusula relevante. Considera todas las implicaciones financieras y asegúrate de comprender completamente los términos antes de aceptar cualquier oferta.
Negocia y finaliza los detalles:
Si no estás satisfecho con alguna de las condiciones propuestas, no dudes en negociar con el banco. Algunos términos pueden ser flexibles y estar dispuestos a ajustarse en función de tus necesidades y circunstancias. Una vez que hayas llegado a un acuerdo mutuamente beneficioso, asegúrate de revisar y entender todos los detalles del préstamo antes de firmar cualquier documento.
Cumple con los requisitos posteriores al préstamo:
Después de obtener el préstamo, asegúrate de cumplir con todos los requisitos posteriores al préstamo establecidos por el banco. Esto puede incluir proporcionar informes financieros periódicos, mantener ciertos saldos mínimos en cuentas bancarias o cumplir con otras condiciones específicas. Cumplir con estos requisitos te ayudará a mantener una relación sólida con el banco y evitar problemas futuros.
Conclusión:
Acceder a un préstamo bancario puede ser un proceso desafiante, pero siguiendo estos pasos y preparándote adecuadamente, aumentarás tus posibilidades de éxito. Recuerda tener un plan de negocios sólido, demostrar capacidad de pago, elegir la opción de préstamo adecuada y mantener una comunicación abierta con el banco. ¡Buena suerte con tu solicitud de préstamo y el crecimiento de tu negocio!
Trnascript de la Charla MAU: Cómo acceder a un préstamo bancario
“Buenos días. Primero que todo, gracias por tomar el tiempo de venir, acompañarnos y tener esta conversación, esta charla. Hablando un poco de lo de hoy, sobre cómo acceder a un préstamo bancario, parece algo que es un poco más profundo cuando ya tenemos un negocio, pero todo el proceso comienza desde que no tenemos nada planeado.
Siempre digo que en la vida tenemos una meta y debemos trabajar y tomar decisiones en torno a esa meta. Las decisiones preliminares, antes de tener un negocio, antes de trabajar para una compañía, como me dijo Virginia, son cruciales. Ahora es bueno pensar en el futuro: ¿Qué decisión puedo tomar hoy que me beneficiará o no en lo que quiero al final de mi vida o en la forma en que quiero mantenerme financieramente?
Entonces, debo enfocarme en lo que quiero hacer, en mi línea de trabajo, educación o entrenamiento. A veces estudiamos algo, nos desempeñamos en otro campo o encontramos pasión en otra industria. Sigamos nuestra pasión, hagamos lo que nos gusta. Cuando haces lo que te gusta, le pones el 200% y trabajas duro. Además, es fundamental educarse sobre la industria en la cual queremos incursionar.
A veces, cuando me siento con personas que tienen un determinado negocio, les pregunto: “¿Tienes antecedentes en esto? ¿Estudiaste algo acerca de esto?” Y me responden: “No, simplemente me dijeron que fulano está haciendo dinero en esta industria y pues yo también quiero hacer dinero”. Vamos a ver, si vamos a entrar en una industria, como les dije, primero debe gustarnos, debemos tener educación sobre ella y, si no la tenemos, buscar la información necesaria para desarrollarnos en ella. Porque si no nos educamos, si no nos entrenamos, si no conocemos el mercado, será un poco difícil tener éxito.
Antes de comenzar la compañía, y esto lo veremos un poco más adelante, el crédito es muy importante. Las decisiones que tomamos antes, como pagar las tarjetas de crédito a tiempo y utilizar el crédito adecuadamente, son cruciales porque después eso será uno de los aspectos que evaluaremos al momento de sentarnos a crear relaciones, lo cual es sumamente importante.
Estamos en un ambiente donde tenemos 10,000 opciones, pero a veces no todas las opciones son las que nos convienen, ni a nosotros ni a la otra persona, ni a lo que está buscando. Cuando se está comenzando un negocio, en mi opinión, es bueno sentarse con un banco que tenga el tiempo y el interés de entender, de sentarse a hablar y de querer saber sobre mí y sobre mi negocio.
Si la institución financiera no me entiende, si no comprende las operaciones y lo que estoy buscando, será un poco difícil entendernos en el futuro y que la relación sea beneficiosa. Dentro de la industria bancaria, los bancos se dividen dependiendo del tamaño o la categoría. Casi siempre, los bancos comunitarios o los super no bank tendrán más capacidad para que ese oficial, esa persona, se siente con ustedes y dedique todo el tiempo necesario para entender lo que están buscando.
¿Qué es lo que el cliente está buscando? Una vez que lo tenemos claro, abrimos la compañía y sabemos lo que queremos, vamos al banco y nos sentamos. Siempre escuchamos que hay bancos para negocios que están comenzando y para negocios que ya están establecidos. Entonces, ¿cómo nos sentamos con el oficial bancario y qué tenemos que tener en cuenta?
Es crucial tener un aliado financiero que me entienda, contar con un plan de negocios, estrategias, operaciones y proyecciones. Volviendo al porqué elegí esa industria, pongamos por caso una compañía de comida o un restaurante. Es muy importante tener un plan de negocios, conocer el mercado, identificar quiénes son mis competidores, cuál es la demanda y tener siempre una estrategia clara.
El oficial querrá saber que ustedes conocen y tienen experiencia en el sector al que están incursionando. Es vital tener conocimiento sobre el mercado en el que están entrando y qué conocimientos tienen del sector. También es crucial tener claro el propósito de la necesidad crediticia. Debemos tener claro para qué necesitamos el dinero, ya que cuando vamos al banco, hay diferentes opciones de préstamos disponibles.
Existen las líneas de negocio y las líneas de working capital, pero también están los préstamos. Una línea de negocio se utiliza como apoyo diario para el funcionamiento de la compañía. Estas suelen tener términos más cortos y los intereses que se cobran varían. ¿Por qué? Puede ser para gestionar el flujo de caja o para manejar fluctuaciones en este.
Los proveedores me dan un plazo, pero el tiempo que tardo en vender es más largo que el plazo que tengo para pagar al proveedor. Necesito apalancarme financieramente. Entonces, utilizo la línea de crédito, recibo el pago del cliente, pago la línea de crédito y así sucesivamente. En cambio, con los préstamos, los términos son más largos.
El término “long” se refiere a las amortizaciones, es decir, a esa facilidad crediticia que pagamos tanto al principal como a los intereses. Todas estas líneas o facilidades crediticias se deben analizar en función del flujo de caja del negocio. ¿Cuánto dinero, después de cubrir mis gastos mensuales y mis ingresos, tengo disponible para pagar esa deuda?
Cuando el negocio está en sus inicios, es común optar por préstamos SBA (Small Business Administration). Si no estamos familiarizados, se trata de un tipo de préstamo parcialmente garantizado por el gobierno. Es crucial demostrar experiencia o conocimiento en el sector. Puede que no tengas experiencia directa, pero quizás hayas realizado un curso, te hayas educado o trabajado en una empresa del mismo sector. Por ejemplo, si es un restaurante, tal vez hayas sido chef o administrador. Debes tener alguna relación con el sector al que te estás adentrando, ya que esto aumentará tus probabilidades de éxito. Otra opción es rodearte de personas con experiencia.
En el análisis de crédito se evalúan varios aspectos. Si hablamos de un restaurante, se analizará el flujo de caja para determinar la capacidad de repago del préstamo. El dueño de la empresa actúa como garante. Si el negocio es nuevo, lo más probable es que se base en proyecciones para evaluar la viabilidad, ya que aún no hay un historial financiero.
A nivel personal, aunque el flujo de caja no sea óptimo, se tomará en cuenta en el análisis, así como un buen historial de crédito, buscando generalmente un puntaje mínimo de 680.
A veces es posible, otras veces no; no siempre es el momento adecuado para adquirir un préstamo. Siempre que consideremos una facilidad crediticia, debemos recordar que la principal fuente de repago son las operaciones de la compañía. En eso es en lo que más debemos enfocarnos. Si el cliente tiene dinero y planea invertirlo, por ejemplo, como capital en ciertos aspectos, es recomendable que también reserve una parte para el capital de trabajo diario.
Se deben analizar todas las opciones disponibles. Lo ideal sería contar con una opción viable en ese momento, pero a veces no la hay y no es el momento adecuado. Hasta que la empresa tenga un poco más de historia, se puede considerar como nueva o recién establecida si tiene menos de tres años de operación. Retomando lo que discutíamos con Jairo, es crucial basarse en proyecciones importantes para planificar cómo se repagará el préstamo.
Aunque he organizado estos puntos según mi criterio, el primero es el carácter. Puede haber momentos en los que, tras iniciar una compañía y experimentar un crecimiento, esta alcance su punto máximo y luego enfrente una recesión o cualquier otro momento difícil. Pueden surgir problemas y quizás no se pueda repagar el préstamo. ¿Qué deberías hacer en ese caso? No es una opción ignorar las llamadas del oficial de crédito. Lo correcto sería comunicarse con él, explicar la situación y buscar juntos una solución. Eso demuestra carácter, y como siempre digo, en todas las relaciones y aspectos de nuestra vida, mantener la palabra y demostrar integridad es lo más importante.
Queremos ver ese compromiso y responsabilidad desde el principio de nuestra relación laboral. ¿Cuál es tu compromiso con la responsabilidad que has adquirido? Ahora hablemos de capacidad, específicamente de la capacidad de repago. En una entrevista que tuve el martes, el entrevistador me preguntó: “Con los intereses tan altos, ¿qué podemos hacer?”. Yo siempre pienso y digo que si tienes la capacidad de repagar, aunque los intereses estén altos, lo importante es tener el dinero disponible para hacer frente a la deuda.
Un joven llegó el otro día y me contó que está comprando un edificio. “Los intereses están altos para la renta, y además, a mí también me la subieron. Así que, en lugar de pagar una renta por un negocio que no es mío, prefiero pagármelo a mí mismo”. Siempre que existe esa capacidad de repago, hay una oportunidad importante para obtener un préstamo con colateral. Mónica, que trabaja en construcción o bienes raíces, sabe que casi siempre el colateral va a ser un edificio u otro activo tangible, ¿verdad?
En el ámbito comercial e industrial, que son las líneas de crédito más comunes, el repago casi siempre proviene de las cuentas por cobrar, el inventario y todos los activos que la compañía posee. Volviendo al tema del crédito, que es muy importante, lo usual hasta ahora es tener un crédito óptimo de más de 680.
¿Qué información necesito presentar? Casi siempre vamos a tener una lista de verificación o una lista de ítems que necesitamos para completar el paquete del préstamo. Dentro de lo que siempre vamos a revisar, usualmente están las declaraciones de impuestos. Cuando la compañía ya está establecida por más de tres años, queremos ver las declaraciones de los últimos tres años y vamos a analizar la tendencia de las ventas durante ese periodo, si disminuyeron o aumentaron, y las tasas, debido a las fluctuaciones en sus ventas y estado financiero.
El estado financiero es como el esqueleto de la compañía. No sé si está un poco relacionado, pero lo que llevamos en el estado financiero es la información que se refleja en los impuestos al final del año. Las cuentas por pagar nos muestran los compromisos que tenemos, ya sea con proveedores o para eventos, y las cuentas por cobrar reflejan las ventas que estamos realizando.
Casi siempre queremos ver los últimos tres estados de cuenta bancarios y pedimos, casi siempre, las tres últimas declaraciones de impuestos. Esto es porque queremos analizar la historia, la tendencia y el movimiento de la compañía, así como cuáles son las proyecciones para el futuro, asumiendo que el préstamo que se está solicitando en este momento es para que la compañía continúe creciendo.
Prueba de inyección de capital. Ok. En todos los préstamos, es necesario aportar lo que denominamos un down payment o cuota inicial. El banco puede prestar hasta cierta cantidad, y si se trata de bienes raíces, por ejemplo, Mónica ha establecido su empresa y lleva un tiempo en ello. Ahora desea comprar su propio edificio. Supongamos que el edificio tiene un valor de 1 millón de dólares. Los bancos cuentan con políticas y porcentajes que determinan hasta cuánto pueden prestar; el resto del dinero debe ser aportado por el cliente. A esto es a lo que llamamos inyección de capital o plusvalía.
En el caso de adquirir una propiedad, queremos revisar los contratos. Si la propiedad no va a ser ocupada por el comprador, sino que se va a rentar, queremos ver los contratos de arrendamiento.
El inventario representa los activos que ustedes poseen, y esto forma parte de mi colateral.
Proceso de aplicación: Ok, nos proporcionan la lista de verificación, recopilamos toda la información, hacemos el paquete y volvemos al oficial bancario con todo ya preparado. Recopilamos la información requerida y, una vez que la recibimos, siempre seguimos un proceso en el que ingresamos todo en el sistema y realizamos lo que denominamos un análisis riguroso de toda la información proporcionada. Esto no significa que ya esté todo listo.
Casi siempre, un analista dirá: “Ok, tenemos algunas preguntas con respecto a la información personal de uno de los garantes o quizás sobre cómo se han manejado las ventas y compras en la compañía”. Siempre habrá preguntas. Una vez que todo esté respaldado y se apruebe el préstamo, ¡felicidades! Cerramos el trato y a partir de ahí comienza el repago del préstamo.
Es muy importante, una vez más, destacar la importancia del carácter moral y la responsabilidad. Es crucial crear una relación sólida con el banco, al igual que lo hacemos con nuestros gerentes, clientes o proveedores. Tener confianza y credibilidad es fundamental. Si va a haber un colateral, debe haber un plan de repago en caso de que no se pueda cumplir con el préstamo.
Pero eso no es lo ideal. A la institución financiera no le agrada la idea de decir: “Ok, no me pagaste, así que te voy a quitar el edificio”. Esa no es la intención de la institución. Nuestro propósito como entidad financiera es brindarte apoyo y servir de palanca para tu éxito. Casi siempre empezamos con una cantidad determinada o con un préstamo, y a medida que la compañía crece, también lo hace la confianza y las oportunidades disponibles para el cliente dentro de la institución.”