Una queja común que recibo de clientes y participantes de mis seminarios de educación financiera es que no reciben educación formal en Administración del dinero o, como prefiero llamarlo, Administración financiera personal.
Un buen plan de estudios en Gestión Financiera Personal debe incluir el estudio de la economía, los mercados financieros, la elaboración de presupuestos personales, el balance general personal, la protección personal, la protección de activos, la gestión de créditos y deudas, la planificación de la jubilación, la seguridad social, Medicare, Medicaid, la planificación fiscal y documentos legales importantes.
En 2011 propuse al liderazgo de Millennia Atlantic University la adición de esta clase al plan de estudios de la Licenciatura en Ciencias en Administración de Empresas, y se ha impartido desde 2012. MAU es una de las pocas universidades de cuatro años que requieren que los estudiantes tomen un Clase de Gestión Financiera Personal. Este artículo describe el conocimiento mínimo que toda persona debería tener para aumentar sus posibilidades de éxito financiero.
Para administrar sus finanzas, debe tener un conocimiento general de la economía y el sistema financiero de los Estados Unidos. Comprender la naturaleza cíclica de la economía y los indicadores que muestran en qué dirección se ha movido la economía, dónde se encuentra y hacia dónde se dirige, es vital para tomar decisiones financieras. Es necesario comprender el hecho de que la economía es cíclica y que la crisis se repite; conocer las consecuencias de una crisis permitirá prepararse debidamente para los tiempos difíciles o quizás aprovechar las oportunidades.
Antes de establecer cualquier objetivo financiero, debe saber cuál es su situación actual. Esto se describe en su balance personal. Averiguar cuánto tiene y cuánto debe, y su patrimonio neto debe hacerse todos los años. El presupuesto mensual le permite comprender cuánto entra y sale: ingresos frente a gastos; ¿Le queda dinero al final del mes o al final del mes? ¿Gasta demasiado en deseos en lugar de necesidades? Con solo hacer este ejercicio identificarás oportunidades de ahorro y espacios de mejora.
La protección personal es el elemento financiero más subestimado. Muchas personas no se dan cuenta de que esta es una importante herramienta financiera que permite protegerse en caso de eventos inesperados como enfermedad, discapacidad o muerte, brindando apoyo financiero en momentos difíciles. También debe considerarse la protección de sus principales bienes, como su casa y su automóvil, así como la protección de responsabilidad personal en caso de que cause daños a terceros.
El crédito es la principal fuerza que impulsa el consumo de los consumidores y la economía estadounidense. Para darse cuenta de lo importante que es, pregúntese cuántas casas y automóviles se venderían sin crédito. También es un arma de doble filo para una gran parte de la población estadounidense porque conduce a la deuda. La deuda del consumidor aumentó a $ 14,6 billones en 2020. Comprender la importancia del crédito y tener un excelente informe crediticio, así como cómo administrar, reducir y eliminar su deuda, debe enseñarse no solo en la escuela sino también en el hogar.
En la tradición estadounidense, la jubilación es el momento en el que te vuelves libre y disfrutas al máximo de la vida. Hoy se ha convertido en un período de estrés financiero y trabajo duro para muchos. A medida que los planes de pensiones dejan de existir debido a su insostenibilidad, los planes patrocinadores del empleador (como el 401 (k)) se vuelven cruciales para quienes tienen acceso a ellos. Sin embargo, muchas personas pierden la oportunidad y no los financian adecuadamente ni consideran opciones adicionales. Por no hablar del trabajador autónomo que no tiene acceso a estos planes ni tiene conocimiento de su existencia. Enseñarles esto a nuestros jóvenes antes de que salgan a la fuerza laboral es una necesidad.
El Seguro Social, Medicaid y Medicare son los pilares centrales del sistema de bienestar estadounidense. Proporcionan un seguro social en forma de protección en caso de muerte o invalidez, ingresos durante la jubilación y atención médica para los ancianos y los necesitados. Los beneficios de pensión de la Seguridad Social representan el 33% de los ingresos de las personas mayores. El 50% de las parejas casadas y el 70% de las personas solteras reciben el 50% de sus ingresos de la seguridad social. Es de suma importancia que comprenda cómo se calcula su pensión y los requisitos para recibirla.
El sistema fiscal estadounidense es demasiado complejo y cambia constantemente. Pagar impuestos es necesario para el bienestar de todos. Pero pagar más de la parte justa es doloroso. Saber cómo funciona el sistema y las cosas que puede hacer para evitar impuestos marcará una diferencia en el patrimonio neto de cientos de miles para la mayoría y millones para algunos. Aprender sobre el sistema tributario es vital y mantenerse al día es crucial.
Todas las personas deben conocer los documentos legales que son importantes para transferir activos de manera eficiente, delegar decisiones financieras y de atención médica cruciales cuando están incapacitados y proporcionar directivas anticipadas para la atención médica al ingresar a las etapas finales de la vida.
Tomar decisiones financieras sin comprender cómo funciona el sistema no dará los mejores resultados. La educación financiera no solo es necesaria, es indispensable, pero nuestro sistema de educación formal está fallando en brindarla. Podría ser el eslabón perdido necesario para reunir a profesionales con conocimientos financieros.
Abordaremos cada uno de los temas económicos mencionados en este artículo en una serie de piezas posteriores que se publicarán en las próximas semanas.
Sobre el Autor:
Pedro Chacin es ingeniero (Universidad de Michigan) con una Maestría en Administración de Empresas (MBA) de la Universidad Texas A&M; cuenta con más de 38 años de experiencia profesional, los primeros 23 años en los sectores de petróleo y tecnología, los últimos 15 años en el sector de servicios financieros, y durante 12 años como profesor universitario de Economía y Finanzas.
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